金融服务公司正处于关键时刻，面临着前所未有的失去主导地位的风险。东南亚地区独特的金融服务格局为颠覆性的金融科技公司提供了机遇，它们以敏捷而具有远见的角色成为行业的重要颠覆者。为了保持竞争优势，传统和国际银行必须提升创新能力，并拥抱积极进取的思维方式，因为商业模式已经发生变化，而越来越多的颠覆性金融科技公司在该行业中确立了自己的地位。
东南亚独特的金融服务市场
东南亚的金融服务市场具有独特的特点。其中之一是该地区对便捷和可获得的金融服务的强烈需求，这需求主要来自未银行化人口的相对较多。根据《全球金融科技报告》的估计，超过70%的东南亚人口仍未获得银行服务或未能充分满足银行需求，其中越南、菲律宾和印尼的未银行化率最高。此外，东南亚拥有庞大的年轻人口和数字技术熟练的消费者群体，这为该地区的数字经济提供了巨大的增长潜力。值得关注的是，微型、小型和中型企业（MSMEs）是东南亚经济的重要推动力，但大部分企业在获得银行贷款方面面临困难，因为它们无法满足资格标准。
此外，东南亚的监管环境为金融科技创新提供了肥沃的土壤。新加坡、越南和印尼已成为该地区金融科技领域的主要参与者，他们建立了支持性的监管环境，推动了虚拟银行的兴起，并鼓励金融科技初创企业与传统金融机构进行创新和合作。
东南亚金融服务领域的不平衡局面催生了虚拟银行，并促使数字原生技术初创企业致力于开发便捷和包容性的金融解决方案，以满足该地区未得到充分服务的人群的需求。在浓厚的创新文化的推动下，该地区的金融科技公司和新兴银行能够触及传统银行无法满足的未得到充分服务的微型细分市场。
金融科技颠覆者的动态景观
在金融科技领域，中国的蚂蚁金服和腾讯等巨头已经成为强大的参与者。他们通过引入面向游客的电子支付解决方案并与当地合作伙伴合作，颠覆了当地金融服务领域。例如，蚂蚁金服已经在泰国投资了Ascend Money，在菲律宾投资了Mynt，而微信支付则与印尼的PT Bank CIMB Niaga Tbk合作进入了印尼市场。这些来自中国的颠覆性商业模式对东南亚市场产生了加速创新的影响。
新加坡的Grab和印尼的Gojek等灵活的参与者已经扩展到金融产品、数字支付和电子钱包生态系统。每个国家都目睹了强大的金融科技参与者的崛起，提供电子钱包服务，例如越南的Momo、菲律宾的PayMongo、马来西亚的Boost、印尼的GoPay和OVO，以及新加坡的GrabPay。此外，电信公司现在也积极涉足金融科技领域，与战略合作伙伴合作，将业务扩展到远超传统核心服务范畴。
此外，我们正目睹东南亚地区现有银行与金融科技公司之间的合作不断增加。例如，泰国盈时商业银行的金融科技子公司SCBX宣布准备与韩国最大的数字银行KakaoBank合作申请虚拟银行牌照。通过在泰国提供数字银行服务，SCBX旨在增强竞争力，并解决该国未得到充分服务的个人所面临的挑战。类似的合作也在新加坡和马来西亚发生，通过超级应用程序如Grab与电信品牌如SingTel的合资企业，虚拟数字银行得以诞生。值得注意的是，亚洲航空的金融科技部门BigPay和马来西亚电信巨头Axiata也与贷款机构RHB集团合作，推动金融服务行业的创新。
因此，东南亚正在进行的金融科技革命正在改变金融服务的提供和消费方式，将金融包容性和创新置于前沿。
传统银行正面临崛起的挑战
因为充满活力的金融科技公司专注于满足未得到充分服务的客户群体的需求。金融科技在东南亚地区的影响不可否认，这对现有银行施加了创新和转型的压力。
一些传统银行展现出了强大的抵御金融科技侵袭的能力，甚至在这一竞争中扭转了局势以获得优势。其中一个例子是越南最大的金融集团之一MB银行，他们与Prophet合作，开启了数字化转型之旅。通过以客户为中心的数字化转型和创新的增长策略商业模式，MB银行成功重新构思了其业务、产品和客户体验，仅用3年时间就通过其独特的科技银行平台吸引了约2000万新客户，在该地区引人注目。MB银行荣登数字银行的首位，并被Brand Finance评为越南最有价值品牌，目前自豪地列入《福布斯》全球2000强企业榜单。
MB银行在颠覆传统银行模式和取得令人钦佩的成就方面树立了榜样，为其他传统金融机构在数字时代持续成功提供了启示。
运用创新成熟度模型提升传统金融服务行业的创新能力
对于传统金融服务公司来说，培养一种纪律严明、严谨的创新文化至关重要，以在金融科技颠覆者带来的广泛威胁中取得竞争优势。创新成熟度模型的五个支柱为此提供了指导和工具。通过采用该模型，公司能够审视对创新至关重要的业务的五个关键维度，从而更好地推动创新。
1.战略与愿景
成功创新的关键在于一个专注的战略，与客户的真实需求和相关性密切契合。通过开发以深刻理解当前和未来客户需求为基础的面向未来的解决方案，金融服务公司可以在不断变化的行业格局中航行，并在长期内保持竞争力。
以MB银行为例，该银行深入了解越南消费者在银行业务方面面临的问题。因此，它为自身的转型制定了明确的战略愿景，即成为以客户为中心、数字化为先的未来银行，为年轻人和未受银行服务覆盖人群提供一系列创新的数字化体验。
2.组织和机制
在整个组织中深入融入创新至关重要，以高效地提供前沿的产品和服务。这需要在不同职能之间培育内部合作，并借助外部的观点和知识，其中包括金融科技公司的专业知识。
一个显著的例子是渣打银行与Mox（与HKT、PCCW和Trip.com合作）以及Trust Bank（与新加坡领先零售商Fairprice合作）的合作。这使得渣打银行能够充分利用合作伙伴的庞大客户基础、技术基础设施和云原生功能。渣打银行在运营效率和客户体验方面的显著改进突显了即使与金融行业中意想不到的合作伙伴合作，也能带来的巨大优势。
3.洞察和度量
为了密切关注客户的期望，金融服务公司必须促进预测和指导能力的融合。通过充分利用数据分析和洞察力的力量，金融服务公司能够预测未来需求并做出明智的决策。
以MB银行为例，该银行通过企业转型大幅提升了其数据分析能力，在关键客户接触点实施实时仪表盘，提供精准的洞察力。此外，该银行还投资于市场技术（Martech），以更好地了解客户并改善客户体验。
金融服务公司必须持续监测其举措的相关性和有效性，并对必要的变化持开放态度。通过这样做，他们能够更快、更敏锐地做出反应，确保其创新和客户体验举措与客户期望保持同步，解决问题，并保持业内领先地位。
4.文化、行为和仪式
建立创新文化对于金融机构实现长期成功至关重要。金融机构需要拥抱持续学习的心态，避免仅仅依赖过去的做法来应对未来的挑战。特别是在金融科技和保险科技成为东南亚增长最快的领域之际，创新成为这些颠覆者的核心。
除了通过持续的举措来培养创新文化外，像技术公司广泛采用的黑客马拉松等活动也是促进创新的有效方法，因为它们鼓励学习、技能发展，并暴露于新颖的方法和理念之中。黑客马拉松还可以作为有力的招聘工具。例如，星展银行（DBS）巧妙地利用Hack2hire等项目，识别和吸引在云技术、人工智能、大数据和分析方面具有专长的高技能人才。通过举办这类黑客马拉松，星展银行有机会与才华横溢的个人互动，并将他们引入组织，确保在相关领域拥有顶尖人才的储备。
MB银行的HIVE创新实验室是另一个显著的例子，该实验室孵化新的创意，与初创公司合作，并持续测试和试点内部增长策略和产品创新。
5.教育和能力提升
金融服务公司必须充分认识到教育和能力提升的重要性。传统金融机构应该在内外部教育之间取得平衡，提供培训和能力提升计划，以确保员工能够及时了解新兴趋势并具备敏捷的解决方案能力。
星展银行（DBS）和MB银行在员工持续发展方面展示了出色的表现，分别成立了DBS学院和MB学院。通过将正式培训与基于社区的学习相结合，这两家银行旨在为员工提供必要的工具和数字技能，使他们能够在不断变化的商业环境中取得成功。
此外，建立战略合作伙伴关系并为生态系统合作伙伴提供教育内容，赋予他们最新的技术发展能力。
